La investigación
- Cómo cancelar una tarjeta de crédito
- ¿Qué le sucede a su crédito cuando cancela una tarjeta?
- Cosas a considerar antes de cancelar una tarjeta de crédito
- Alternativas para cancelar su tarjeta de crédito
- La línea de fondo
- Fuentes
Cómo cancelar una tarjeta de crédito
Si decide que cancelar su tarjeta es el camino a seguir, siga estos pasos:
- Llame a su banco o emisor de tarjeta.Llame al número de servicio al cliente en la parte posterior de su tarjeta y déjelo saber a su emisor que desea cancelar.Si aún no lo ha hecho, pregunte sobre todas sus opciones para mantener abierta su cuenta.Algunos bancos, como Capital One, le permitirán cancelar su tarjeta en línea.(Nota: muchos bancos están experimentando volúmenes de llamadas altas debido a la pandemia de coronavirus, por lo que podría llevarle un tiempo llegar a un agente de servicio al cliente).
- Paga tu saldo.Puede cancelar una tarjeta incluso si tiene un saldo sobresaliente, pero eso no significa que deba hacerlo.Su equilibrio no desaparece con su tarjeta.Además, una vez que su tarjeta esté fuera de la vista, puede olvidarse de iniciar sesión y realizar pagos regulares, y ser golpeado con cargos por intereses y tarifas como resultado.Si es posible, pague lo que debe antes de cancelar.
- Detenga los pagos de facturas automáticas vinculados a la tarjeta.Si realiza pagos recurrentes de facturas o suscripción con su tarjeta, cambie a una cuenta diferente.No querrá incumplir su factura de servicios públicos o bloquearse de Netflix debido a los pagos fallidos.Si no puede recordar qué pagos automáticos utilizó su tarjeta anterior, consulte su estado de cuenta.
- Transfiera o use sus recompensas.Si simplemente puede transferir su saldo de recompensas a una nueva tarjeta, esa es una opción fácil.De lo contrario, es posible que deba cobrar (si puede obtener el reembolso en efectivo o un crédito de extracto) o canjear sus puntos para que no los pierda.
- Destruye tu carta.Corta o tritura tus antiguas cartas antes de tirarlas.Asegúrese de destruir la franja magnética y el chip también.Si tiene una tarjeta de crédito de metal, comuníquese con su emisor: le enviará un sobre prepago para que le devuelva por correo.
- Monitoree sus informes de crédito. Esté atento a sus informes de créditoEn los próximos meses para asegurarse de que el cierre de su cuenta se informa correctamente, y que no haya errores o equilibrios que deba abordar.Obtiene un informe gratuito de cada oficina de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) cada año enInformeCreditReportAnual.com, así que solicite un informe diferente cada pocos meses para rastrear lo que está sucediendo con su crédito con el tiempo.(También puede ver sus informes de crédito Equifax y TransUnion de forma gratuita en cualquier momento hastaKarma de crédito.)
¿Qué le sucede a su crédito cuando cancela una tarjeta?
En general, si solo tiene unas pocas cuentas (tal vez una tarjeta de crédito y un par de préstamos estudiantiles) y no tiene mucho crédito disponible, cuanto mayor sea el impacto que tendrá una sola tarjeta.Así es como cerrar una tarjeta de crédito podría afectar diferentes aspectos de su puntaje de crédito.
Relación de utilización de crédito
El factor más importante a considerar es surelación de utilización de crédito, o cuánto debe en relación con cuánto crédito tiene disponible.Si tiene un gran saldo en una tarjeta de crédito o préstamo cuando cierre la cuenta, su relación de deuda con el crédito disponible aumenta.
Por ejemplo, supongamos que tiene tres tarjetas, cada una con un límite de crédito de $ 5,000 (por un total de $ 15,000 en crédito disponible).Dos tarjetas tienen saldos de $ 1,500, y no debe nada en la tercera tarjeta, lo que significa que su relación deuda / crédito es del 20%.
Si cancela la tarjeta con un saldo cero, aún tiene $ 3,000 en deuda, pero su crédito disponible disminuye a $ 10,000, aumentando su utilización de crédito al 30%.
También tiene menos crédito para pedir prestado, lo que significa que debe gastar menos para mantener su utilización baja.Los expertos generalmente recomiendan mantener su relación de utilización de crédito, en cada tarjeta individual y en todas sus tarjetas,por debajo del 30%, aunque más bajo puede ser aún mejor.La utilización del crédito representa el 30% de su puntaje FICO, y es un "extremadamente influyente"Factor en su vantageScore.(FICO y VantageScore son los modelos más grandes de puntuación de crédito en los EE. UU.).
Edad de crédito
La duración de su historial de crédito representa el 15% de su puntaje FICO;Del mismo modo, se considera un factor "menos influyente" en su vantageScore.Cuanto más tiempo haya tenido una cuenta, mejor será para su crédito.Tanto la edad de su cuenta más antigua como la edad promedio de todas sus cuentas de crédito afectan su puntaje, por lo que es posible que desee reconsiderar el cierre de una tarjeta muy antigua, incluso si ya no la usa.
Mezcla de crédito
Esto se refiere a los tipos de cuentas que aparecen en su informe de crédito, como cuentas giratorias (como tarjetas de crédito) y cuentas a plazos (como préstamos para automóviles o hogares).En general, a los prestamistas les gusta ver una mezcla, por lo que cancelar una tarjeta si solo tiene un par de cuentas puede dañar sus puntajes de crédito.Su combinación de crédito comprende solo el 10% de su puntaje FICO, pero es un factor "altamente influyente" en su vantageScore.
Tenga en cuenta que el impacto de cancelar una tarjeta en su puntaje depende de los detalles de su perfil de crédito, lo que significa que es difícil predecir exactamente cuántos puntos podrían bajar sus puntajes, o cuánto tiempo les tomará recuperarse.En general, sin embargo, podría ver una caída más grande si tiene un puntaje más bajo, menos cuentas o menos crédito disponible para comenzar.
Por ejemplo, si tienescrédito justo—Un puntaje de FICO entre 580 y 669, y usted cancela su única tarjeta de crédito, puede recibir un mayor golpe a sus puntajes de crédito que alguien con un crédito excelente que cancela una de las cinco tarjetas que tiene un límite muy bajo.
Una ventaja: cerrar una cuenta no cancela su historial de pago, quePuede permanecer en sus informes de crédito por 10 años.Como explicó Jeff Richardson, vicepresidente y jefe de marketing y comunicaciones del grupo en VantageScore Solutions, aún obtiene crédito por los pagos a tiempo que realizó, pero el valor de ese historial de pagos disminuye con el tiempo.
Cosas a considerar antes de cancelar una tarjeta de crédito
Si espera solicitar una hipoteca, un préstamo para automóviles o una nueva tarjeta de crédito en el futuro cercano, es posible que desee dejar de cerrar cualquier cuenta, incluida una tarjeta de crédito.
Cuando cancele, asegúrese de no perder ninguno de los puntos o el reembolso en efectivo que ganó, ese es el dinero gratuito que dejaría atrás.Llame a su banco o emisor de tarjeta de crédito para averiguar qué sucede con sus recompensas y pregunte sobre sus opciones para ahorrarlos o canjearlas.
Aquí hay algunas cosas que podrían suceder con sus recompensas:
- Tienes que usarlos o perderlos.Algunos bancos, incluido Capital One, cancelan sus recompensas cuando cierre una tarjeta de crédito que emite.Es posible que deba perderlos de inmediato, o puede tener una ventana limitada para redimirlos.
- Su hotel de marca compartida o recompensa de tarjetas de crédito de la aerolínea se queda donde están.Si su tarjeta le ganó millas de aerolínea o puntos de hotel, es probable que aún pueda canjearlas a través del programa de lealtad de esa marca.
- Su emisor recompensas desaparece.Si gana puntos a través de una plataforma de emisor como Chase Ultimate Rewards, es probable que los pierda (ya sea inmediatamente o después de un período de gracia para la redención) cuando cancele su tarjeta, así que asegúrese de canjearlas primero.
Finalmente, si lleva un saldo en una tarjeta con un APR promocional, pregunte a su emisor qué sucede con su tarifa si cancela antes de que finalice el período de promoción.Si se ajusta al APR estándar más alto, puede terminar debido a interés además de su saldo restante.
Alternativas para cancelar su tarjeta de crédito
Cancelar su tarjeta puede no ser su única opción, y si le preocupa el efecto en su puntaje de crédito, es probable que no sea la mejor.Antes de tomar decisiones firmes, explore estas alternativas:
- Solicitar una exención de tarifas.Llame a su banco o emisor de tarjeta y solicite que renuncie su tarifa anual.Puede estar dispuesto a hacerlo para mantener su negocio, pero no se desanime demasiado si obtiene un no, especialmente si posee una tarjeta de recompensas premium con una tarifa anual considerable, o si ha sido un titular de la tarjeta por menos deun año.
- Degradar su tarjeta a una con una tarifa anual más baja (o ninguna).Algunos emisores pueden permitirle transferir su crédito disponible a otra tarjeta que ofrece, lo que significa que puede mantener la misma línea de crédito y evitar la tarifa anual por completo.Sin embargo, muchos bancos imponen restricciones a este tipo de cambios.Por ejemplo, es posible que tenga que cambiar entre tarjetas de marca compartida, por ejemplo, desde la tarjeta Delta SkyMiles Platinum American Express a otra tarjeta Delta SkyMiles, por lo que es posible que no tenga tantas opciones como desee.
- Mantenga la tarjeta y realice pequeñas compras ocasionales.Si desea cancelar una tarjeta de crédito simplemente porque ya no la usa, considere configurar una pequeña transacción recurrente (como una suscripción o una sola factura) para mantener su cuenta activa.Esto también evita que el emisor de la tarjeta lo apague automáticamente y le cueste algún crédito disponible.No olvide pagar su factura en su totalidad cada mes y retire su tarjeta de sus billeteras físicas y digitales.Si está tratando de pagar un gran saldo, pero no puede resistir la tentación de seguir usando la tarjeta, desactive la cuenta minorista en línea y guárdela de forma segura en su hogar.De esa manera, puede continuar beneficiándose de la edad y el límite de crédito de la tarjeta sin acumular más deuda.
- Solicite un aumento del límite de crédito en otra cuenta.Si está considerando cancelar su tarjeta, solicite al banco o al emisor que aumente su límite de crédito en una cuenta diferente.Esto puede ayudar a compensar cualquier pérdida en el crédito disponible (y mantener baja su utilización).
La línea de fondo
Cancelar una tarjeta de crédito puede no ser la única (o mejor) solución para pagar la deuda o aligerar la carga en su billetera.Puede continuar beneficiándose de la edad de la tarjeta y el crédito disponible, incluso si rara vez la usa, o puede optar por convertirla en una cuenta con una tarifa anual más baja.
En última instancia, cancelar una tarjeta de crédito debe ser una decisión medida que tenga en cuenta su situación financiera completa.Investigue y no cierre una cuenta por frustración o apatía sin considerar todas sus opciones.
Fuentes
Jeff Richardson, Vicepresidente y Jefe de Grupos, Marketing y Comunicaciones, VantageScore Solutions, Telephone Entrevista, 28 de febrero de 2020
Thomas Nitzsche, gerente de Media and Brand, Money Management International, entrevista telefónica, 2 de marzo de 2020
